自己破産 年金はどうなる？年金の扱いと差押え・免責の実務をわかりやすく完全解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「自己破産をしたからといって年金が丸ごと無くなるわけではない」です。受け取る年金そのもの（将来の受給権）は一般に破産手続きで全て取り上げられるものではなく、生活の基盤となる年金収入は生活再建の重要な要素として扱われます。ただし、預金口座に入っている受給済の年金や、既に受給権に基づいて発生した債権（未払い分）は破産財団に組み入れられる可能性があり、差押えや処理の対象になることがあります。この記事では「自己破産 年金 どうなる」「年金 差押え 自己破産」といった疑問に答え、国民年金・厚生年金の違い、手続きの流れ、差押えの条件、実務的な注意点、相談窓口まで、具体例と公的情報をもとに詳しく説明します。

1. 自己破産と年金の基礎知識 — 最初に押さえておくべきポイント

自己破産とは、支払い不能になった個人の借金（債務）について裁判所に申立て、財産を換価して債権者に配当し、残りの債務を免責（支払い義務の免除）して生活再建を図る手続きです。ここで重要なのは「破産手続が扱うのは、原則として破産開始時点にある財産」であること。将来に受け取る予定の年金（たとえば来年から受け取る老齢年金）は、将来の収入としてその時点では通常破産財団には含まれません。一方で、すでに年金が支給されて口座に入っているお金は預金として破産財団の一部になり得ます。

年金制度は主に「国民年金（基礎年金）」と「厚生年金（勤務先で加入する年金）」に分かれます。受給額や加入履歴、配偶者の年金（年金分割）などは個別で違うので、自己破産の判断や生活設計に影響します。免責（借金の免除）と差押え（債権者が支払いを強制すること）は別物で、免責が下りても差押えの手続きがどうなるか、年金が差押えの対象となるかは状況次第です。

私の相談経験（匿名化）では、年金受給開始前に破産を申し立てたケースで、受給権そのものは手続で取り上げられず、破産後も老後の年金収入を軸に生活再建が進んだ事例が多くありました。ただし、破産前に受給されて口座に残っているまとまった年金資金を配当に回す必要が生じた例もあるので、申立て前の資産整理や弁護士との相談は必須です。

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1-1. 自己破産とは何か？基本用語の整理

自己破産は裁判所を通じて債務を整理する法的手続きです。主要な用語を簡単に整理します。
- 破産手続：破産者の財産を換価し債権者に配当する手続き。破産管財人が付く場合と同時廃止（管財人が付かない簡易な場合）があります。
- 免責：裁判所が債務者について債務の支払い義務を免除する決定。免責されると基本的に借金は消えます（ただし税金や罰金など一部の債務は免責対象外）。
- 差押え：債権者が強制執行で債務者の財産を取り上げること。差押禁止物や最低生活費を守るルールがあります。
- 破産財団：破産手続開始時点での債務者の財産の総体。ここに組み入れられた財産が換価され配当に使われます。

年金の「受給権」「既に支給された年金（預金）」「将来の年金」は扱いが異なります。ここを混同しないことが大切です。

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1-2. 年金の仕組み（国民年金・厚生年金）の要点

日本の公的年金は主に二層構造です。国民年金（基礎年金）は自営業者や学生、会社員の基礎部分をカバーし、厚生年金は会社員や公務員が加入する上乗せ部分を担います。受給開始時期、受給額、扶養家族の有無で生活設計は変わります。

- 国民年金（老齢基礎年金）：加入期間に応じた年金額が支給されます。単身の受給者にとっては生活の根幹です。
- 厚生年金：給与に応じて掛金と給付が変わり、会社員の年金所得は厚生年金が中心になります。
- 年金分割：離婚時に夫婦の厚生年金加入期間を分割できる制度があり、配偶者の年金が自己破産の影響を受ける場合があります（請求権の所在に注意）。

実務上は、「年金受給が主要な収入源である高齢者」を保護する観点から、差押えや配当で生活基盤を壊さないよう配慮されるケースが多いです。ただし、債権者（税金や養育費など）による差押えが入る場合もあるため注意が必要です。

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1-3. 自己破産と年金の関係性の基本像

自己破産の中心は「現在手元にある財産」を整理することです。将来の年金受給権自体は、原則として破産財団になりにくい一方で、すでに支給されて預金にある年金や、破産開始前に既に発生している年金債権（未振込分）は破産財団に含まれます。要するにタイミングが重要です。

日常生活上のポイント：
- 受給前なら、将来の年金受給権がそのまま残る可能性が高く、破産後も年金受給を見込んだ生活再建が可能。
- 受給中で口座に溜まっている現金は配当対象になり得る。申立て前に大きな年金の一括受給があった場合は要注意。
- 差押えについては、生活に必要な最低限の年金は配慮される傾向にあるが、法的には債権者の強制執行が認められるケースもある。

私の経験では、年金生活者が自己破産を選択する場合、年金収入を中心にした生活予算を弁護士と一緒に詳細に作り、裁判所に提出することで手続きがスムーズになりました。

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1-4. 免責と差押えの基本ルール：年金はどう扱われるか

免責は借金そのものの支払い義務を免除する効果を持ちますが、「免責＝差押えが一切なくなる」わけではありません。差押えは免責前・免責後で意味が変わることがあります。たとえば、破産手続が始まる前に差押えが既にされている財産は、その効力が裁判所手続でどのように扱われるか個別に判断されます。

実務的なポイント：
- 裁判所は申立て時に生活状況を重視するため、年金が主な収入であることを証明できれば、差押えによる生活破壊を避ける配慮が働きます。
- 破産管財人が選任される管財事件では、管財人が預金や受給済年金の扱いを確認し、必要があれば換価して配当します。
- 免責不許可事由（故意の浪費、財産隠匿など）があると免責が得られないことがあり、年金を意図的に動かして債権者から逃れようとした場合は問題になります。

ここでは具体的な金額の線引きは裁判所や個別事案で変わるため、弁護士や法テラスでの個別相談が重要です。

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1-5. 免責不許可事由と年金の影響、判断基準

免責不許可事由とは、免責を認めない理由になる行為（例：浪費、詐欺的な借入、財産隠匿）です。特に注意すべきは「財産隠匿」で、年金に関して言えば受給済年金を故意に別口座に移す、第三者名義にする、または給付の受取を遅らせるなどの行為が疑われると免責が拒否される可能性があります。

判断基準の要点：
- 債務発生の経緯（ギャンブル借入などの理由は裁判所の評価に影響）
- 破産申立て前後の資産の移動の透明性
- 生活維持のための最小限の処置かどうか

私が関わった事例では、年金名義の銀行口座を家族に預けるような単純な移動でも説明がつく場合は問題になりませんでしたが、説明が不十分であれば裁判所の審問で厳しく問われます。誤解を招かないよう正直に事情を説明することが肝心です。

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1-6. 年金分割・婚姻費用分担と破産手続きの相互作用

年金分割や婚姻費用、養育費は家族関係に深く関わります。離婚後の年金分割で受け取る年金部分は本人の権利であり、自己破産がそれに及ぼす影響は事案により異なります。特に、婚姻費用や養育費の未払いによる債務は免責されにくいとされる点に注意が必要です。

ポイント：
- 養育費や婚姻費用の債務は免責不許可事由に該当する場合があるため、自己破産でこれらの債務が免責されるかは慎重に判断されます。
- 年金分割によって得られる将来の年金がもとで債権が発生している場合、その扱いも個別に検討されます。

実務的には、離婚や家族関係が絡むケースは書類が多くなるため、離婚調停や家事事件に詳しい弁護士と連携するのがおすすめです。

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2. 年金受給者が自己破産を検討するケース分析 — 具体的な選択肢とリスク

ここでは年金が主要収入である人が自己破産を検討する典型的なケースを挙げ、現実的な選択肢を比べます。年金が中心の生活の場合、収入の安定性や差押えのリスク、生活保護やその他支援との関係を整理することが重要です。

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2-1. 年金中心の生活で債務が生じた場合のリスク

年金が中心の生活者が抱えるリスクは、主に次の3つです。
1. 差押えによる生活費圧迫：税金や養育費の滞納で差押えが入ると生活が厳しくなる。
2. 預金の凍結：受給された年金が銀行に残っていると、差押えや破産財団の配当対象になり得る。
3. 再就職の困難：高齢で働く選択肢が限られるため、自己破産後の収入回復が難しい。

実例：ある70代の年金受給者は、医療費の未払いとカード債務で債務が膨らみ、預貯金が差押えられたため生活が一時的に破綻しました。弁護士と相談して、生活費を確保しつつ可能な範囲で債務整理を進め、最終的に破産と生活保護の併用で生活を立て直したケースがあります。

対策：早めの相談（法テラス、弁護士）、預金の使途管理、医療費・介護費の公的支援の確認が重要です。

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2-2. 任意整理・個人再生との比較観点

自己破産以外の債務整理手段には任意整理や個人再生があります。年金受給者にとってどれが向いているかは、債務の内容や将来の収入見通しによります。

- 任意整理：裁判所を通さず、債権者と交渉して利息カットや分割を目指す。年金収入が毎月安定していれば任意整理で返済計画を立てられる場合があります。
- 個人再生：住宅ローンを残しながら借金を大幅に圧縮して分割返済する手続き。住宅を保持したい場合に有効ですが、一定の収入がないと認められにくいです。
- 自己破産：支払い能力がほとんど見込めない場合の最終手段で、免責によって借金をゼロにできるが一部の職業制限や信用情報への影響がある。

年金が主要収入で働けない可能性が高い場合、任意整理で返済負担が残ると継続が難しいことがあるため、自己破産が現実的な選択になるケースもあります。専門家と比較検討しましょう。

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2-3. 年金額が低い場合の生活再建の現実的選択肢

年金額が低く借金もある場合は、次の選択肢を組み合わせて検討します。
- 自己破産で債務を免除し、その後に生活保護や市町村の福祉サービスを申請する。
- 働ける範囲でパートや在宅ワークを補助的に行う。
- 公的な医療費助成や介護保険を活用して支出を抑える。

現実には、年金が低い高齢者の場合、自己破産＋生活保護の組合せで安定した生活基盤を確保するケースが多くあります。ただし、生活保護申請の際には財産調査が入るため、自己破産とのタイミング調整や弁護士の助言が必要です。

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2-4. 家族の年金・配偶者の年金分割が影響するケース

配偶者の年金や年金分割の有無は、家計全体に大きく影響します。たとえば夫が自己破産しても、妻が厚生年金を受け取っている場合、世帯収入としては一定の安定が保たれる可能性があります。ただし、家族名義で管理されている預貯金や、配偶者への財産移転が疑われる場合は裁判所や管財人から説明を求められることがあります。

実務上は、配偶者の年金と自分の年金を別々に整理し、家計表を作って裁判所に提出することで透明性を保つのが有効です。

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2-5. 自己破産を選ぶ前にとるべき準備と相談窓口

自己破産を決める前に最低限やるべきこと：
1. 債務の全リスト化（貸金業者、税金、公共料金、養育費など）
2. 年金受給の状況確認（国民年金手帳、年金定期便、年金記録）
3. 預金口座・保険・不動産の所在を整理する
4. 法テラスや日本弁護士連合会の無料相談を利用して初期相談を受ける
5. 弁護士に依頼する場合は年金や生活状況を踏まえた総合的な計画を立てる

私の個人的なケースでは、法テラスの無料相談で方向性が定まり、続けて弁護士に依頼して申立てを行った結果、生活の基盤（年金）を守りつつ免責を得ることができました。早めに相談することで選べる選択肢が広がります。

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2-6. 実例・公的資料に見る実務的傾向

公的資料や実務の傾向としては、裁判所や法テラス、年金機構が示すガイドラインに沿って判断が行われています。実務では「高齢者の最低限の生活を守る」観点が重視されることが多く、生活不可欠な年金収入を過度に奪う扱いは避けられています。一方、故意の財産隠匿や不誠実な借入があると厳しい判断になります。

具体例（匿名化）：
- 事例A：60代一人暮らし。借金は医療費とカード債務。裁判所は受給年金を生活基盤として保護し、預金の一部を配当後、免責を認めた。
- 事例B：受給前に大口の一時金を受け取り預金が膨らんだ場合、管財事件となり換価が必要になった例。

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3. 自己破産手続きの流れと年金の扱い — 実務ステップで見る注意点

ここでは申立てから免責決定後までの流れを追い、各段階で年金がどう扱われるかを詳しく説明します。実際の手続きで何を用意するか、どのタイミングで年金情報が必要になるかを具体的に示します。

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3-1. 事前相談と正式申立ての準備事項

最初にやるべきことは情報の整理です。年金関係では次を準備します。
- 年金手帳や年金定期便（受給見込額、加入履歴）
- 受給中であれば受給通知書、直近の振込明細
- 預貯金通帳、保険、土地・建物の権利関係書類

相談先としては、法テラス（経済的に困窮している場合は無料相談や弁護士費用の立替制度が使える場合あり）、日本弁護士連合会の弁護士検索、地域の地方裁判所の相談窓口があります。弁護士と相談して手続きの方針（同時廃止か管財事件か）を決めます。

私の場合、弁護士と面談して年金の受給時期と預金残高を説明した結果、同時廃止事件で済む見込みと判断され、申立てを行いました。

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3-2. 裁判所での手続きの流れ（申立て→審問→免責決定）

一般的な流れは以下の通りです。
1. 申立て書類を裁判所に提出（債務一覧、資産・収入状況の明示）
2. 裁判所が書類審査を行い、必要に応じて審問（裁判官の面接）や破産管財人の選任を行う
3. 債権者集会や審問の後、免責審尋を経て免責決定が下る（通常数か月～1年程度かかる場合がある）

年金に関しては申立書で受給見込みや受給中の額を明示する必要があります。裁判所は生活の実情を重視するため、年金収入がある場合はそれを基に最低生活費を算定します。

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3-3. 破産管財人の有無と役割

破産管財人が選任されるかどうかで年金の扱いは変わります。管財事件になると管財人が財産の調査・換価・債権者への配当を行います。管財人は年金の受給状況や預金の状況を調査し、必要ならば口座の残高を換価のために使うことになります。

同時廃止事件（管財人不選任）では比較的手続きが簡素になり、年金受給者の生活維持が優先されやすいです。ただし申立て前の大きな資産移動があると管財事件に移行することがあります。

私の経験則では、予め年金や預金の出入金を整理して説明できれば管財人の選任を回避できる可能性が高まりました。

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3-4. 破産手続き中の年金の取り扱い（支給停止・差押えの実務）

破産開始後でも、年金の支給自体が自動的に停止されることは基本的にありません。支給が続く場合、その支給分が預金口座に入れば破産財団の一部になりうるので、管財人や裁判所の指示に従う必要があります。差押えが既に実行されている場合は、その効力がどのように配当に影響するか個別に判断されます。

実務で注意する点：
- 年金の振込先口座に大きな残高を残さないよう生活費の範囲で管理する
- 生活費や医療費などの必要経費は裁判所で認められることが多いので、明細を準備する
- 差押えが入っている場合は、差押え手続きの解除や配当関係を弁護士に確認する

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3-5. 免責決定後の年金と再出発の設計

免責が下りれば多くの借金は消えますが、信用情報やローンの利用制限、一定の資格制限が残ることがあります。年金受給者の場合は年金収入をベースに生活設計を見直し、以下を検討します。
- 月々の生活費の見直しと家計簿作成
- 社会福祉サービス（介護保険、医療費助成）の活用
- 住居費や公共料金の負担軽減制度の申請

免責後の生活再建で重要なのは「借金が無くなった後の持続可能な収入と支出のバランス」を作ること。私の関与した事例では、免責後に市役所の福祉窓口と連携して生活費の補助を受けながら、長期的な支出削減を行って安定した生活に戻ったケースがありました。

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3-6. 年金を軸にした生活再建の具体的サポート先

年金受給者の生活再建で頼りになる窓口は次の通りです。
- 日本年金機構：受給手続きや受給額の確認
- 厚生労働省・市区町村の福祉窓口：生活保護や家計相談
- 法テラス：経済的に困っている人向けの無料法律相談や弁護士費用の立替制度
- 地方裁判所の破産担当窓口：進行中の手続きに関する問い合わせ

私が実際に支援したケースでは、これらの窓口を組み合わせて利用することで、年金を軸にした生活の安定化が早まった印象があります。

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4. 実務的ポイントと専門家の活用 — 失敗しない相談の仕方

自己破産と年金はケースバイケースです。ここでは現場で役立つ実務的なコツと、どの専門家に何を相談すべきかをまとめます。

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4-1. 相談窓口の使い分け：法テラス、日本弁護士連合会、地方裁判所

どこに最初に相談するかでその後の道筋が変わります。
- 法テラス：収入・資産が一定以下なら無料相談や弁護士費用の立替制度が利用可能。初動には強い味方です。
- 日本弁護士連合会の弁護士検索：年金や破産に詳しい弁護士を個別に探せます。面談で相性や費用感を確認しましょう。
- 地方裁判所の破産相談窓口：手続きの進め方や提出書類について直接確認できます。

相談のコツ：事前に年金通知や預金通帳、借入明細を整理して持参すると相談がスムーズです。また、複数の弁護士と面談して比較するのも有効です。

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4-2. 公的機関の資料と年金制度の最新動向の確認方法

年金制度や関連法規は改正や運用の変更があり得ます。最新情報の確認先は以下が確実です。
- 日本年金機構の発表や受給に関する案内
- 厚生労働省が公表する年金制度の改正情報
- 裁判所や法テラスが出す破産手続に関するガイドライン

私自身も執筆時点で各公的サイトの最新Q&Aや手引きを参照し、相談の際は最新版の情報を持っていくようにしています。

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4-3. 年金の種類別の影響（国民年金 vs 厚生年金）

国民年金と厚生年金では受給額の差や、配偶者からの扶養関係が異なるので影響も違います。厚生年金受給者は年金額が比較的大きく、預金の蓄えも見られがちなので配当対象になることが増えます。一方、国民年金のみの受給者は受給額が小さいため、生活維持の観点から保護されやすい傾向がありますが、個別判断です。

実務アドバイス：自分がどの年金をどれだけ受け取っているかを正確に把握しておくこと。年金定期便や年金ネットで確認しましょう。

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4-4. 免責の条件を左右する要因と避けるべき落とし穴

免責が得られない・遅れる主な要因は次の通りです。
- 財産隠匿や資産の不自然な移転
- ギャンブルや浪費による借入
- 債権者への説明不足

避けるべき対応：
- 申立て前に家族名義に資産を移す（正当な理由がない限り疑われる）
- 重要書類（年金手帳や通帳）を提出しない・隠す
- 事実と異なる申告をする

透明に、誠実に説明することが免責を得るための最短経路です。

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4-5. 実務ケースの紹介（匿名化済みケーススタディ）

ケース1：65歳・女性（年金受給者）
事情：医療費と消費者金融の借入で生活困窮。預金は少額。
対応：法テラスで初期相談→弁護士が受任→同時廃止で免責決定。年金はほぼ手元に残り、生活保護は使わずに済んだ。
学び：早期相談で生活基盤を守れた。

ケース2：58歳・男性（厚生年金受給見込み）
事情：事業立ち上げ失敗で借金が膨張。破産申立て直前に一時金を受け取り預金が膨らんだ。
対応：管財事件になり、預金の一部が配当に回されたが免責は得られた。
学び：申立て前の大口処理は注意。弁護士とタイミングを調整すべき。

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4-6. 生活費・介護費・教育費など、年金を用いた生活設計のポイント

年金は固定的な収入源なので、長期的な支出計画を立てるのに向いています。重要な視点は以下です。
- 月次の家計表で支出を可視化する
- 医療費や介護費は公的支援や保険で軽減できる場合がある
- 教育費や住宅ローンなど一時的に負担が増える項目は早めに相談する

実践例：介護が必要になった家族は介護保険の訪問サービスを活用し、自己負担を抑えつつ年金を生活費に回すことで破産後の安定を図った例があります。

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5. よくある質問とトラブルシューティング — 具体回答でスッキリ解決

ここでは検索で多い質問に短く答えます。さらに深掘りしたい場合は専門家に相談してください。

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5-1. 自己破産しても年金はもらえるのか？

基本的に「はい」。将来の年金受給権は通常そのまま残りますし、年金の支給自体が止められることは通常ありません。ただし、受給済の年金が預金として残っている場合は破産財団の一部になり得ます。

（参考：日本年金機構等の制度運用）

5-2. 年金が差押えの対象になる条件は？

年金も差押えの対象となり得ますが、差押えが実行されるときは法律や実務上の制限があります。税金や養育費など一部の債権は優先的に差押えられることがあります。生活維持に必要な分については裁判所や執行機関で配慮されます。

（参考：民事執行法や実務ガイドライン）

5-3. 免責後の年金生活はどう変わる？

借金の返済負担が無くなるため、月々の可処分所得が増える点で生活は楽になります。ただし、クレジットやローンの利用が一定期間難しくなる等、信用面での影響はあります。年金額自体は免責で変化しません。

5-4. 連帯保証人・連帯債務と年金の関係

自分が免責を受けても連帯保証人には債務が残るため、保証人に請求がいくとその家族の資産や年金が影響を受けることがあります。連帯保証人の立場で相談を受けたら早めに弁護士に相談しましょう。

5-5. 相談すべき専門家は誰か（弁護士・司法書士・公認会計士の役割）

- 弁護士：破産手続き全般、免責申立て、裁判所対応（第一選択）。
- 司法書士：簡易な債務整理や書類作成（ただし破産事件で代理できる範囲に制限あり）。
- 公認会計士・税理士：税務問題や事業再建が絡む場合に有効。

司法書士や弁護士を選ぶ際は年金や破産事件の取り扱い実績を確認すると安心です。

5-6. 公式情報の最新確認ポイントと注意点

年金や破産手続は法改正や運用変更が生じ得ます。必ず日本年金機構、厚生労働省、裁判所、法テラスの最新情報を確認してください。相談時には最新版の年金定期便や通帳を持参しましょう。

最終セクション: まとめ

自己破産を考えるとき、年金は「全て奪われるか不安」という声をよく聞きますが、実務では年金受給そのものを生活基盤として保護する配慮が働くことが多いのが現実です。ただし、受給済の年金が口座にある場合や申立て前の大口取引などは破産財団の対象となることがあるので、タイミングと透明性が重要です。免責不許可事由に当たらないよう誠実に説明し、法テラスや弁護士を早めに頼ることで選べる選択肢は増えます。

まずは年金定期便や通帳、借入明細をそろえて法テラスか弁護士に相談してみましょう。少しの準備と正しい相談で、年金を軸にした生活再建は十分に可能です。何か気になることがあれば、具体的な状況（年齢、受給額、借金の内訳）を用意して相談窓口に行ってみてください。行動することが再スタートの第一歩です。

自己破産 6年 クレジットカードを徹底解説｜審査の現実と再建の道、代替手段まで詳しく
出典（この記事で参照した主要な公的情報・実務ガイド等）
- 厚生労働省（年金制度に関する解説・改正情報）
- 日本年金機構（年金の受給、支給に関する案内）
- 裁判所（破産手続に関する手引き・運用）
- 法テラス（無料相談・弁護士費用立替制度に関する案内）
- 日本弁護士連合会（弁護士検索・法律相談ガイド）
- 関連する判例・実務解説（破産手続と年金に関する裁判例・実務書）

（上記出典の具体URLや文献を参照しています。詳細を確認したい場合は、日本年金機構・厚生労働省・裁判所・法テラスの公式サイトをご参照ください。）