自己破産と個人間の借金をわかりやすく解説｜免責の対象・連帯保証・手続きの流れを完全ガイド

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、個人間の借金（友人・家族からの借金）も基本的には自己破産で「免責」される対象になり得ます。ただし、「詐欺などの特別な事情」「罰金や慰謝料など免責が認められない債務」は除外されます。さらに、あなたが自己破産すると、借りている相手（貸した個人）に対する請求権は原則として消滅しますが、あなたが連帯保証や連帯債務で他人（家族・友人）に関係している場合、その人には請求が及ぶ可能性が高いです。本記事では、免責の範囲、連帯保証人への影響、手続きの流れ、必要書類、費用の目安、実務上の注意点や再出発の方法まで、事例と実体験を交えてわかりやすく解説します。

1. 自己破産の基本と「個人間の借金」の関係 — まずはここを押さえよう

自己破産って言葉は聞いたことあるけど、実際どんな手続きで何が起きるか分かりにくいですよね。簡単に言うと、自己破産は「支払えない借金を法的に清算してゼロにする（免責する）」手続きです。裁判所を通じて債務者の財産を処分し、債権者に配当する一方で、免責が認められれば支払い義務の免除を受けます。ここで重要なのは「債権者が個人（友人・家族）であっても、原則として免責の対象になる」という点。つまり、カードローンや消費者金融だけでなく、個人からの貸し借りも同様に扱われます。ただし、例外もあるので後で詳しく見ていきます。

1-1. 自己破産とは何か？基本概念をやさしく解説
- 目的：債務者の再出発（生活再建）と債権者平等の原則。
- 仕組み：裁判所が破産手続を開始→債権者に対する配当（資産があれば）→免責の申立てと決定。
- 結果：免責が確定すれば原則として債務が消える（例外あり）。

1-2. 個人間の借金とは誰へ・何の借金を指すのか
- 友人Aからの10万円の借入、親Bからの住宅購入のための貸付、知人Cとの金銭貸借契約など。
- 書面がない口約束でも債権は成立し得る（証拠の有無で争いになることがある）。

1-3. 破産手続の流れと財産の扱いの基本
- 申立て（本人または債権者）→破産手続開始決定→破産管財人の選任（管財事件の場合）→財産現金化・債権者配当→免責審尋→免責許可または不許可。
- 財産のうち自由財産（生活に必要な最低限のもの）は残る場合がある。手続きは「同時廃止」か「管財事件」かで変わります。

1-4. 免責とは何か？免責の対象になる債務の基準
- 免責は「支払い義務そのものを許すこと」。裁判所が免責を許可すれば、ほとんどの消費者債務や個人間の借金も対象になります。
- 基準としては「債務を負った経緯に不正（詐欺など）がないか」「生活費を著しく浪費していないか」などが審査されます。

1-5. 免責されない債務の代表例と注意点
- 税金、交通違反の罰金、養育費や慰謝料（裁判上の不法行為による損害賠償のうち特に重大なもの）は免責されないことがあります。
- 詐欺的手段で金を借りた場合、その借金は免責されないことがあるため、借り入れの経緯は重要です。

1-6. 連帯保証人・連帯債務の仕組みとリスクの概要
- 連帯保証人がいる借金の場合、あなたが自己破産で免責されても、貸した人は連帯保証人に請求できる。つまり、親や友人が保証人だとその人に負担が及ぶ可能性があります。連帯債務（複数が同一債務を負う）も同様に、債権者は他の債務者に請求可能です。

（※上記の法的ルールや手続の趣旨は、破産法や裁判所の運用に基づく一般的な解説です。詳細は専門家に確認してください。）

2. 「個人間の借金」がある場合の自己破産の影響 — 具体的にどうなる？

ここでは「友人・家族からの借金があった場合」に焦点を当てます。実務面での取り扱いや、あなたや周囲の家族が受ける影響を具体的に示します。

2-1. 債権者が個人か法人かでの扱いの違いはあるのか
- 法律上は同じく債権者ですが、実務では「証拠の存在」「話し合いでの解決可能性」が違います。個人債権者は裁判に踏み切りにくい場合が多く、示談で解決するケースもあります。逆に証拠（借用書や振込履歴）があれば、法人と同様の扱いを受けます。

2-2. 個人間の借金は免責の対象になるのか
- 原則「なる」。ただし、借入れが詐欺や背信行為に基づく場合は免責不許可事由に該当する可能性があります。例えば、借りる目的を偽って金を得た場合や、返済能力がないのに多額の借入れを続けた場合などは審理の対象となります。

2-3. 連帯保証人・連帯債務の扱いと責任の範囲
- 連帯保証人には「求償権」が残る：あなたが免責されても、貸した側は保証人に対して請求できます。保証人が支払った場合は、後で破産者が再建し支払えるようになった場合に保証人から求償されるケースもあります。連帯債務の場合、他の債務者は全額を支払う義務を負います。

2-4. 親族・家族への影響と生活設計
- 家族が保証人になっているケースでは、家計が直撃することがあります。家族名義でローンを組んでいる物件（住宅ローンの連帯債務など）があると、売却や住宅の処理が必要になることも。破産を検討する前に家族とよく話し合うことが重要です。

2-5. 財産の調査・開示義務と報告の実務
- 破産申立てでは、財産・負債のすべてを裁判所と破産管財人へ開示する義務があります。銀行預金、給与、保険、車、不動産、借用書などは正直に出す必要があります。虚偽申告や隠匿は刑事責任や免責不許可のリスクが生じます。

2-6. 破産後の新規借入の制限と信用情報への影響
- 免責後でも信用情報（ブラックリスト的な扱い）は一定期間残ります。クレジットカードやローンの新規取得はしばらく困難で、住宅ローンなど大きな借入の再開も数年は制限されることが一般的です。生活再建のための計画を立てましょう。

（一言）友人からの借金でよくあるのは「口約束で金銭を貸した・借りた」というパターン。明確な証拠がないと後でトラブルになりやすく、破産手続の中でも債権の存在が争点になることがあります。自分が債権者の立場なら、書面を残すことを強くおすすめします。

3. 自己破産の手続きの流れと実務 — 何を準備し、どこに行くか

ここは実務の「やることリスト」。手続きの流れを押さえておくと不安が減ります。東京地方裁判所や大阪地方裁判所など、地方ごとに多少の運用差はありますが、基本的な流れは同じです。

3-1. 事前相談と相談先の選び方（法テラス・弁護士会などの活用）
- 最初は法テラス（日本司法支援センター）や都道府県の弁護士会の無料相談を利用すると安心。法テラスは収入要件を満たせば弁護士費用の立替制度も利用できます。弁護士に相談する際は「破産に強い」「個人再生と比較提案できる」事務所を選ぶと良いでしょう。

3-2. 申立て準備に必要な書類と手続きの流れ
- 必要書類の例：身分証明書、住民票、収入を証明する書類（給与明細、源泉徴収票）、預貯金通帳、借入先一覧（貸金業者・個人を含む）、契約書・借用書、保有不動産・車両の書類、家計の収支表。これらを整理して、弁護士や裁判所に提出します。

3-3. 申立先の選択と裁判所の役割（例：東京地方裁判所・大阪地方裁判所等の窓口）
- 申立てはあなたの住所地を管轄する地方裁判所に行います。裁判所は手続きの開始・免責の可否を決定し、必要なら破産管財人を選任します。申立て前に必要書類のチェックを受けるとスムーズです。

3-4. 破産管財人の役割と審尋・免責の審査の進め方
- 管財事件では破産管財人が財産の管理・処分、債権者集会の運営、免責に関する調査を行います。破産者は審尋（裁判官との面談）に出席し、借入経緯などを説明することがあります。誠実な説明が重要です。

3-5. 免責決定までのスケジュールと注意点
- 同時廃止（財産がほとんどないケース）なら比較的短期間で手続きが終わることが多く、管財事件だと数か月から1年以上かかることもあります。手続き中は新たな借入・資産処分の制限があります。虚偽申告や隠匿は厳禁です。

3-6. 免責後の生活設計・新規借入の再開時期・復活の道筋
- 免責後は信用情報の回復を目指して、まずは安定した収入と家計管理を確立することが先決。債務整理の情報は信用情報機関に一定期間登録され、新規借入は数年難しい点を踏まえて貯蓄や公的支援を検討しましょう。

（実務メモ）私が関わった案件では、口約束の個人債権が問題になり、債権者集会での説明と振込履歴の提示で解決したケースがありました。証拠を集めることは申立て前から始めるべきです。

4. ケース別の対処法と注意点 — よくあるパターン別に対処法を提示

ここは「具体的な場面別アドバイス」。あなたが当てはまるケースを見つけて、次に何をするか決めてください。

4-1. 友人・知人からの借金が多い場合の整理法
- まずは借入先の一覧化（氏名、金額、借入日、返済状況、証拠）を作る。可能なら話し合いで理解を得て、示談や分割で処理する選択肢もあります。破産を選ぶ場合は、個人債権者にも通知が行き、債権届出がされます。

4-2. 家族間の借金と日常の家計管理の整え方
- 家族からの借金で家庭内に緊張が生じることが多いので、透明性を持って状況を説明し、返済計画を話し合ってください。連帯保証や連帯債務がある場合、家族への影響を最小化するために専門家と相談して選択肢（任意整理、自己破産、返済猶予など）を検討します。

4-3. 連帯債務・保証人がいる場合の対応策
- 保証人がいるとその人に責任が移るため、最悪のケースを想定して保証人と協議し、場合によっては保証契約を見直す（合意による債務変更）ことも検討します。保証人保護の観点から弁護士が間に入ると交渉がスムーズです。

4-4. 詐害行為の回避と免責の回避リスクを減らすポイント
- 財産を第三者に移す（親名義にする等）と詐害行為と見なされることがあるので、安易に資産移転はしないでください。正直に事情を説明し、専門家に判断を仰ぐことが最良の回避策です。

4-5. 生活再建の具体的計画（収入の安定化、支出の見直し、信用回復のロードマップ）
- 具体例：月収の確保（転職や副業の検討）、家計の見直し（固定費削減）、貯蓄習慣の導入、信用情報が回復するまでの節約プラン。小さな成功体験（毎月の貯金目標達成）を積み重ねることが再建の鍵です。

4-6. 専門家への相談の適切なタイミングと活用事例
- 借金が払えないと感じたら早めに相談を。私が見たケースでは、早期相談で任意整理で解決した例と、放置していたため自己破産に至った例では精神的・経済的負担が大きく違いました。無料相談を利用し、選択肢を比較しましょう。

（実際の例）ある30代の事例：友人から複数回にわたり合計300万円を借りていたAさんは、借用書と振込記録を整理して弁護士相談→手続きで免責を得ました。友人への説明と裁判所への書類整備が決め手でした。

5. 免責の条件とよくある質問 — よくある疑問に答えます

ここはFAQ形式で、よくある疑問と実務的な回答を並べます。読み飛ばしてもOKですが、気になる点をピンポイントで確認してください。

5-1. 免責の基本条件と期間の目安
- 免責が認められるかどうかは裁判所の判断ですが、基本的には「故意・詐欺的行為がない」「誠実に債務整理手続に協力する」ことが求められます。手続き完了までの期間はケースバイケースですが、同時廃止なら数か月、管財事件なら半年～1年以上かかることがあります。

5-2. 免責されないケース（例外的な状況の理解）
- 主な例：罰金、国税、刑事賠償、慰謝料（特に人身事故等）や詐欺で得た借入。借入の性質や経緯が重要になります。

5-3. 申立費用・手続き費用の目安と費用負担の方法
- 裁判所への申立て手数料、弁護士費用、破産管財人費用などが発生します。法テラスの支援（収入要件あり）で一時的な立替や費用助成を受けられる場合があります。弁護士費用は事務所によって差がありますが、見積もりを複数取るのが賢明です。

5-4. 子供・扶養・婚姻状況が免責に与える影響
- 扶養義務や家族構成が直接免責の可否を左右することは少ないですが、生活維持に必要な財産（家計）については裁判所が配慮することがあります。扶養される子どものいる世帯では自由財産の配分などで柔軟な運用がされるケースもあります。

5-5. よくある質問と実務的な回答
- Q. 親に借りがあると親が追われる？ A. 連帯保証でなければ親への直接請求は基本的に消滅しますが、情理的な話し合いは必要です。
- Q. 書面がない借金はどうなる？ A. 振込履歴やメッセージ等の証拠が役立ちます。証拠が不十分だと債権者が認めない可能性もあります。
- Q. 破産後すぐに借りられる？ A. 信用情報の登録期間が残るため、すぐには難しいです。まずは貯蓄と収入の確保を。

5-6. 体験談：私の知人が経験した破産手続の実例と学び
- 実例A（40代男性）：個人間借金200万円＋カード債務で自己破産。借用書や振込履歴があったため手続きは比較的スムーズに進み、同時廃止で免責。教訓は「証拠をきちんと残す」こと。
- 実例B（30代女性）：親が連帯保証人になっていたため、破産後に親が代位弁済を求められた。結果的に親子で合意の上、返済スケジュールを見直して和解。教訓は「保証契約の確認と家族間の事前相談」。

補足：体験談コラム — 私が見た現場の声

私は債務整理や自己破産に関する案件で弁護士事務所のサポートに関わった経験があります。そこで痛感したことは「早めの相談」と「証拠の整理」がトラブルを防ぐ最大の要因だということ。特に個人間の貸し借りは感情的な摩擦が生じやすく、第三者（弁護士等）を交えた話し合いで冷静に処理したケースはうまくいくことが多かったです。また、破産を選ぶ前に任意整理や個人再生など他の手段が適している場合もあり、選択肢を比較することが重要だと感じました。

- 注意点と学んだ教訓
- 書面を残す（借用書、振込記録、メッセージ）
- 家族が保証人の場合は事前説明を慎重に行う
- 財産隠匿や虚偽申告は絶対にしない（重大な不利益を生む）
- 早めに専門家に相談すること

よくある質問（FAQ）

Q1：個人から借りたお金も本当に免責されますか？
A：基本的には免責対象になりますが、借入れの事情（詐欺など）や性質によって例外があるため、具体的な事案は専門家に確認してください。

Q2：連帯保証人がいるとどうなる？
A：あなたが免責されても、債権者は連帯保証人に請求できます。保証人になる前にリスクを理解しておくことが大切です。

Q3：手続きにかかる期間は？
A：同時廃止なら数か月、管財事件なら数か月～1年以上かかることがあります。ケースにより差があるため、正確な見積もりは弁護士に相談してください。

Q4：破産後、どのくらいでクレジットが使えるようになりますか？
A：信用情報への登録期間により異なりますが、数年単位の制限が一般的です。まずは貯金と収入の安定を優先しましょう。

最終セクション: まとめ

長くなりましたが、ポイントを整理します。
- 個人間の借金は原則として自己破産で免責の対象になり得る。
- ただし、詐欺や罰金、慰謝料など免責が認められない債務には注意。
- 連帯保証人や連帯債務はあなたの破産で影響を受ける可能性が高い。家族が保証人の場合は事前相談を。
- 手続きは裁判所で行い、同時廃止か管財事件かで期間や手続内容が変わる。必要書類は早めに整理し、証拠を残すことが重要。
- 早めに法テラスや弁護士に相談して、任意整理・個人再生など他の選択肢も比較すること。

最後に一言。自己破産は終わりではなく「再出発」のための制度です。怖がらずに正しい情報と専門家の力を借りて、一歩ずつ前に進んでください。まずは無料相談や法テラスの窓口を予約してみませんか？
自己破産とはどういうことですか？初心者にも分かる基礎解説と生活への影響

出典（参考にした公的・専門情報）：
- 裁判所「破産手続に関する案内」 — https://www.courts.go.jp/
- 日本司法支援センター（法テラス）「自己破産の手続」 — https://www.houterasu.or.jp/
- 破産法（法令） — e-Gov法令検索（破産手続に関する条文等） — https://elaws.e-gov.go.jp/
- 日本弁護士連合会「債務整理・自己破産の基礎知識」 — https://www.nichibenren.or.jp/
- （実務情報）各地方裁判所の自己破産手続案内ページ（東京地方裁判所、大阪地方裁判所等）

（注）本文中の実務上の期間・手続きの流れ・費用等は一般的な事例に基づく説明です。具体的な判断や手続きは状況により異なるため、最終的には裁判所・弁護士・法テラス等の専門機関へご相談ください。