自己破産 80万を考える人のための全面ガイド：手続き・費用・生活への影響をわかりやすく解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言います。一般に、借金80万円だけでいきなり自己破産するのは「費用対効果」を考えると最終手段になりやすいです。多くのケースでは任意整理や生活見直しで対応できることが多く、自己破産は生活再建上のメリットが大きい反面、信用情報への影響や手続き費用、精神的負担も無視できません。ただし、収入や生活費、資産の状況、連帯保証人の有無、免責不許可事由の有無によっては自己破産が最も現実的な解決策になることもあります。本記事では、80万円の借金という具体的な金額を軸に、判断基準・手続きの流れ・費用目安・代替案の比較・実例まで、読んだら「次に何をすべきか」が分かるように整理してお伝えします。

1. 自己破産とは？ 80万円の借金で検討する前に知っておく基本 — 「自己破産 80万」でまず押さえるポイント

自己破産は、支払不能な債務（借金）について裁判所が免責（支払い義務の免除）を認める制度です。免責が確定すれば原則的に債務はなくなり、支払い義務は消えます。ただし、手続き中に持っている財産は換価されて配当に回される場合があります（ただし生活に必要な一定の財産は残せます）。80万円の借金でも、支払不能の状態であれば「自己破産の対象」になり得ますが、現実的には以下を踏まえて判断します。

- 自己破産のメリット：借金が免除されれば返済のストレスがなくなる。債権者からの取り立てが止まる。生活再建に専念できる。
- デメリット：信用情報に事故情報が登録される（クレジットカード・ローンが使えなくなる期間が発生）、職業上の制約がある場合がある（例：一部の士業や会社役員等）、官報に破産情報が載る。弁護士費用や裁判所手続費用がかかる場合がある。
- 80万円のケース特有の論点：借金の総額が少額であるため、弁護士費用や裁判所の管財費用と比較して自己破産が割に合うか検討する必要があります。任意整理で利息カット・分割返済ができれば自己破産を回避できる場合が多いです。

免責とは、裁判所が債務者の支払い義務を帳消しにすることで、免責が確定すると債権者は請求できなくなります。ただし、免責不許可事由（故意の浪費や詐欺的借入、財産隠匿など）があると、免責が認められないことがあります。ここは後述します。

（私の経験：債務が多額でなくても、精神的に追い詰められている場合は早めに弁護士や法テラスに相談して選択肢を整理するだけでも心が楽になります。身の回りがスッキリするケースを何度か見てきました。）

1-1. 80万円程度の借金は自己破産の対象になり得るのか？

はい、理論上は可能です。ただし実務上は「任意整理や特定調停で対応可能」か「同時廃止（管財を伴わない破産手続き）で済むか」を見極めることが重要です。個人の財産（預金、車、不動産）や収入の見通しがあるかで、裁判所が管財事件扱いにするかが決まるため、追加費用が発生するかを検討します。

1-2. 破産手続きの大まかな流れ（申立てから免責まで）

1) 弁護士・司法書士・法テラスで相談 → 2) 必要書類を揃えて裁判所へ申立て → 3) 裁判所による審査・債権者への通知 → 4) 同時廃止か管財事件の決定 → 5) 管財なら管財人による財産調査・配当 → 6) 免責審尋（裁判所での事情聴取） → 7) 免責許可決定（許可されれば債務消滅）。全体で数ヶ月～1年程度かかるケースが多いです（事情により短縮・延長あり）。

1-3. 自己破産と任意整理・個人再生の違い（ざっくり）

- 任意整理：債権者と直接交渉して将来利息をカット、残債を分割で返す。裁判所手続き不要。信用情報への影響はあるが破産より短め。
- 個人再生（民事再生）：借金を大幅に圧縮して原則3～5年で返済する手続き。住宅ローン特則で家を残せる可能性がある。
- 自己破産：免責が認められれば債務は消えるが財産処分・職業制限のリスクがある。

1-4. よくある誤解

「少額だから自己破産はできない」→誤り。金額ではなく「支払い能力（収入・資産・将来の返済見込み）」で決まります。ただし実務的には費用対効果を考え別の手段を勧められることが多いです。

2. 80万円の借金で自己破産を選ぶべきかの判断ポイント — 「本当に自己破産でいいの？」と迷うあなたへ

ここでは、具体的に自己破産を選ぶかどうか判断するためのチェックリストを提示します。各項目は具体的に計算や確認が必要です。

2-1. 収入と生活費の現状を把握する方法

まずは正確な手取り収入と毎月の必須支出（家賃、光熱費、食費、保険、子どもの養育費など）を洗い出します。家計簿アプリや1～3か月分の銀行通帳を使って、固定費と変動費を分けると分かりやすいです。たとえば手取り20万円で家賃7万円、光熱費2万円、食費3万円、社会保険等で残りが少ないなら返済に回せる余力は限られます。この数字が返済可能額より小さい場合、債務整理の検討が必要です。

2-2. 資産と負債の整理：短い家計簿で判定する

預金、車、不動産、保険の解約返戻金などを合算して「換価可能な資産」があるか確認します。80万円の借金で預金が20万円、車の下取りが50万円あれば合計で70万円になり、自己破産の前に資産処分で解決できるかもしれません。ただし担保付きの債務やローンの状況によっては処分が難しい場合があります。

2-3. 免責不許可事由のチェック（要注意）

免責が許されない、あるいは制限される主な事由には、故意に財産を隠した、ギャンブル・浪費で借りた、詐欺的に借入した、税金の滞納などがあります。例えば、借金の大部分がギャンブルで作られた場合、裁判所は免責を慎重に判断することが多いです。こうした事情があると免責が不許可になったり、条件付きになる可能性が高く、専門家の早めの相談が必須です。

2-4. 生活再建の見通しと現実的な目標設定

自己破産後、どのくらいの期間で信用を回復し、ローンを組めるかは重要です。一般に信用情報の事故情報は5年程度が目安とされることが多いですが、個々の事情と各信用機関の運用で期間が変わります（詳細は後述）。生活再建のためには、免責後の家計再建計画（貯蓄、収入増、支出見直し）を具体的に作ると精神的にも楽になります。

2-5. 連帯保証人の有無とその影響

連帯保証人がいる場合、自己破産しても連帯保証人に責任が及びます。80万円程度でも家族や親族が連帯保証人になっていれば、その人に迷惑がかかるため、まずは保証人への影響を軽減する方法（任意整理や交渉）を検討する必要があります。場合によっては自己破産以外の選択肢が望ましいです。

2-6. 信用情報（CIC/JICC/全銀協）への影響

各信用情報機関による登録期間や運用は異なりますが、債務整理や自己破産の情報は一般的に数年単位で記録され、クレジットカードやローンの利用が制限されます。これにより住宅ローンやカードの利用が難しくなる期間が発生します。具体的な年数は後で詳しく説明します。

（実例：30代のTさんは手取り25万円で毎月返済が厳しく、任意整理で利息カットを受けて返済を続け、自己破産を回避しました。80万円でも状況次第で十分に別の選択肢が取れることを示すケースです。）

3. 手続きの流れと準備の実務ガイド — 実際に動くときに役立つチェックリスト

ここでは申立前に何を準備すれば良いか、必要な書類、相談先の使い分け、費用の工夫など実務的なガイドを具体的に示します。

3-1. 申立前にしておくべき準備（優先度順）

1) 家計の現状把握（口座・収入・支出）
2) 全ての借入先と残高・利率・返済状況のリスト化
3) 預貯金、車、不動産、保険の解約返戻金など資産の洗い出し
4) 連帯保証人の有無の確認
5) 弁護士・司法書士・法テラスでの無料相談を予約

3-2. 必要書類一覧（代表的なもの）

- 本人確認書類（運転免許証など）
- 住民票、戸籍（必要に応じて）
- 給与明細（直近3～6ヶ月分）および源泉徴収票
- 銀行通帳のコピー（直近数か月）
- 借入先の契約書や請求書類、返済表
- 不動産登記簿謄本（不動産を持っている場合）
- 車検証（車を保有している場合）
これらは裁判所や弁護士が申立てのために確認します。書類が揃っていると手続きがスムーズです。

3-3. 相談先の選択：法テラス・弁護士・司法書士の違い

- 法テラス（日本司法支援センター）：収入要件を満たせば無料相談や弁護士費用の立替等の支援が受けられる場合があります。まずは相談窓口として活用を。
- 弁護士：自己破産、個人再生、任意整理の交渉・法的代理が可能。免責問題や複雑な事情がある場合は弁護士が適切です。
- 司法書士：借金の整理や簡易な手続きの支援が可能だが、弁護士が必要な裁判的代理が必要な場合は弁護士に移すことがあります。借入が多数で複雑でない場合は適任となることも。

3-4. 申立の具体的な流れ（裁判所とのやり取り）

1) 申立書類を準備・提出（弁護士が代理することが多い）
2) 裁判所が形式審査 → 3) 債権者への通知（異議が無ければ同時廃止または管財事件へ） → 4) 管財の場合は予納金の払い込み → 5) 免責審尋（裁判所での簡単な質疑応答） → 6) 判決・免責決定。各ステップで書類追加を求められることがあります。

3-5. 弁護士費用の目安と負担を軽くする工夫

弁護士費用は事務所や地域で幅がありますが、個人破産の着手金と報酬を合わせて一般的に20万円～50万円が目安（簡易な同時廃止で安く、管財事件だと高くなる）。予納金（管財費用）は裁判所により20万円～50万円が必要とされることが多いです。費用を抑える工夫：法テラスの利用で費用立替・分割、事務所による分割払い、無料相談で方針確認。費用は事前に明示してもらいましょう。

3-6. 書類作成のコツとよくある落とし穴

- 嘘や隠しごとは厳禁：財産隠匿や虚偽申告は免責不許可事由になり得ます。
- 書類は控えを取り、コピーを整理しておく。
- 債務の起源がギャンブルや浪費だと事情説明が必要。正直に状況を説明することで裁判所の判断が変わる場合があります。

3-7. よくある質問（Q&A）

Q：80万円で自己破産した場合、どれくらい時間がかかりますか？
A：同時廃止なら数か月（2～6か月）が一般的、管財事件だと6か月～1年程度かかることがあります。事情や裁判所の処理状況で変動します。

4. 費用と資金計画のリアル — 「本当にどれだけお金がかかるの？」を数字で示す

ここでは、手続きにかかる実費や弁護士費用、法テラスの活用法を具体的に示します。80万円の借金に対してどのくらいの費用負担が見込まれるか、複数のケースで概算します。

4-1. 申立・手続きの費用の目安（概算）

- 裁判所手数料：申立て自体の手数料は小額です（数千円～）。
- 予納金（管財事件になった場合）：20万円～50万円が一般的な目安。裁判所によって差があります。
- 弁護士費用：20万円～50万円（事件の複雑さ、地域により差）。簡易な同時廃止なら安く済むことがある。
合計では、自己破産手続きに伴う実費＋弁護士費用で数十万円になる可能性が高い点に注意。

4-2. 弁護士・司法書士の費用の相場と負担を減らす方法

- 初回相談を無料で行う事務所もあるので、複数の事務所で相見積もりを取る。
- 法テラスを利用して費用の立替や分割が可能か相談する。法テラスの利用には収入制限があるが、条件に合えば大きな助けになります。
- 司法書士は弁護士より費用が抑えられる場合があるが、代理権の範囲に制限がある点を確認する。

4-3. 法テラスの費用補助・利用条件

法テラスは一定の収入要件を満たす場合に無料相談や弁護士費用の立替制度を提供しています。所得基準や家族構成により利用可否が変わるため、まずは法テラスの窓口で相談を。法テラスは自治体や地域の法テラスで面談が受けられます。

4-4. 生活費見直しと資金計画の立て方

破産を選ばない場合でも、短期的に生活費を見直すだけで返済が可能になる場合があります。固定費の見直し（通信費、保険の見直し、サブスク解約）、アルバイトや副業で収入を増やす、家族との共同負担を再設定するなど具体的手段を検討します。家計のキャッシュフロー表（収入−必須支出＝可処分額）を作ると判断がしやすくなります。

4-5. 80万円程度の借金で発生する実例別概算

ケースA（資産無し・収入低め）：弁護士費用30万円＋予納金20万円＝50万円（合計）、ただし法テラス利用で軽減可能。
ケースB（少額預金と車がある）：資産換価で借金解消可能なら費用は小さく済むが、車のローンが残る場合は別途処理が必要。
ケースC（連帯保証人あり）：自己破産しても連帯保証人に請求がいくため、任意整理や交渉で保証人保護を優先するケースがある。

4-6. 税金・社会保険など法的負担の取り扱い

税金や国保・年金など一部の公的債務は自己破産で免責されない場合があります（租税の一部は免責されないことがある）。具体的には税務上の扱いは複雑なので、税理士や弁護士に相談することをおすすめします。

5. 影響と生活設計：免責後の見通しと注意点 — 「免責後の生活はどう変わる？」

自己破産をすると「借金は消える」一方で生活や信用に与える影響が現実的にあります。ここでは期間や制約、再出発の方法を具体的に説明します。

5-1. 信用情報への影響とブラックリスト入りの期間

自己破産や債務整理の情報は信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会など）に登録されます。登録期間はケースにより異なるものの、一般に5年程度を一つの目安としている機関が多く、最長で10年近く情報が残る場合があるため、クレジットカードやローンの利用ができなくなる期間が発生します。具体的な再取得時期はローンの種類や金融機関の審査基準によります。

5-2. 住宅ローン・自動車ローン等の利用再開時期の見通し

自己破産後に住宅ローンを組み直すのは難易度が高く、免責後数年～10年程度は新規の住宅ローン審査が厳しいと考えた方がよいでしょう。自動車ローンも同様に制限があるため、現実的には現状の資産で生活設計を立て、信用回復に向けた貯蓄と履歴づくりが必要です。

5-3. 就職・転職・資格取得への影響

多くの職種においては自己破産そのものが直ちに就業制限になるわけではありません。ただし、金融機関や一部の士業、公務員試験等では経歴の確認がある場合があります。士業や会社役員に就く場合は注意が必要です。実際には個人でのケース差が大きいため、転職活動時は事情を整理して説明できるようにしましょう。

5-4. 免責後の生活再建の実務的ステップ（優先順位）

1) 家計の立て直し（最低3か月分の家計表作成）
2) 緊急予備資金の確保（月1～3万円を積み立てる習慣）
3) 信用回復のために小口のローンやクレジットを計画的に利用し、返済履歴を作る（分割で問題無ければ）。
4) 職業スキルや収入増加のための投資（資格取得、転職活動）に取り組む。

5-5. 財産の取り扱い（車・家・貯蓄）

破産手続きでは一定額を超える財産は換価される可能性があります。生活に必要な家財や一定基準以下の価値の財産は保護されることが多いですが、車の価値や預貯金の残高次第で管財事件に移行する場合があります。

5-6. 家族・親族への影響と説明のコツ

自己破産は個人の責任ですが、家族に心理的・経済的な影響が及ぶことがあるため、早めに状況を説明し協力を求めるのが良いです。連帯保証人がいる場合は特に慎重に説明し、場合によっては親族と一緒に弁護士相談を受けると安心です。

6. 代替案と比較：自己破産以外の選択肢を検討する — 「80万円ならここから始めよう」

80万円という金額は自己破産以外の選択肢が現実的に有効な場合が多いため、各手段のメリット・デメリットを具体的に比較します。

6-1. 任意整理のメリット・デメリット（80万円での現実性）

- メリット：裁判所を使わず債権者と交渉するため手続き費用が抑えられる。将来利息のカットや分割による返済負担軽減が期待できる。連帯保証人保護の交渉も可能。
- デメリット：過去の利息は原則として減らない（交渉次第）。信用情報に登録され、一定期間カード利用等が制限される。

結論：80万円ならまず任意整理を検討する価値が高いです。弁護士や司法書士に相談して合意を目指すのが合理的です。

6-2. 個人再生（小規模再生を含む）の適用可否と要件

個人再生は借金を大幅に圧縮して再生計画に基づき返済する手続きで、住宅ローンがある場合は住宅を守れるメリットがあります。ただし手続き費用や複雑さがあるため、総債務が小額（80万円程度）だと手続きの割に合わないことが多いです。住宅ローン特則が関係する場合のみ有力な選択肢になります。

6-3. 借金を減額できるその他の制度・手段（特例・救済）

- 任意交渉（債権者に事情を説明し和解）
- 特定調停（簡易裁判所での調停）
- 消費者生活センターや法テラスを通じた情報提供・交渉サポート

80万円ではこれらがまず試されるべき選択肢です。

6-4. 生活費の削減・収入の増やし方と実践アイデア

- 固定費の見直し（携帯、保険、光熱費）で月1～2万円の節約は現実的。
- クラウドソーシングや副業で月3～5万円の収入増は現実的な目標。
- 家族との負担分担や公共扶助の活用も検討する。

6-5. 自己破産を回避する現実的なプランの作り方（サンプルプラン）

1) 月々の支払可能額を算出 → 2) 任意整理で利息カットを交渉 → 3) 返済スケジュールを立てる（3年で完済を目標） → 4) 副収入で不足分を補う。
この流れで80万円は十分に回収可能なことが多いです。

6-6. ケース別の判断ポイント（早見表的解説）

- 預金ゼロ・収入不安定・連帯保証人あり：自己破産の検討余地あり
- 収入安定・一定の貯蓄あり：任意整理・特定調停が有効
- 住宅ローンありで家を守りたい：個人再生を検討

7. ペルソナ別の実例とよくある質問（Q&A） — 「自分のケースはこれに近い？」

ここでは冒頭で設定したペルソナごとに、具体的な対処案と実務的なアドバイスを示します。あなたに近い例を見つけて判断の参考にしてください。

7-1. 30代前半・会社員・Tさん（独身）：クレカ多重で残高80万円

状況：手取り22万円、家賃6万円。毎月の返済負担が苦しい。
対応案：まず任意整理で利息カットを試みる。弁護士に相談し、可処分所得から無理のない返済額を決める。自己破産は最終手段。結果：任意整理で月の返済を半分に抑え、1年半で完済。

7-2. 40代・自営業・Kさん：事業失敗で個人保証含む債務80万円

状況：事業収入が不安定、個人保証あり。
対応案：事業の再建見込みが無ければ自己破産を検討。連帯保証人（親族）への影響を最小化するため、早めに弁護士に相談して交渉。場合によっては個人再生で事業資産を温存する可能性も検討。

7-3. 20代・既婚・Aさん（妻）：収入安定だが貯蓄ゼロ、借金80万円

状況：世帯収入は安定、家計の見直しで返済可能。
対応案：家族で収支を見直し任意整理で対応。自己破産は家族の心理的負担や信用問題を考慮して避ける方向で進める。

7-4. 50代・派遣社員・Mさん：老後の不安と借金80万円

状況：退職後の年金生活に不安あり。
対応案：年齢や年金見込みを考え、自己破産で早期に負担を解消して生活を安定させる判断が合理的なこともある。法テラスを活用して費用面の相談を。

7-5. 連帯保証人がいるケースの対応策

連帯保証人がいる場合は自己破産より任意整理で保証人保護を図る方が現実的です。弁護士が債権者と交渉することで保証人への請求を一時的に抑える協定が得られることがあります。

7-6. よくある質問（Q&A）

Q1：自己破産すると戸籍や住民票に情報が残りますか？
A：戸籍には影響しません。破産情報は官報に掲載されますが日常生活で戸籍上の不便が生じることは通常ありません。
Q2：親が保証人だとどうすればいい？
A：まず弁護士と一緒に保証人の保護策（和解・支払い猶予等）を検討。保証人に連絡する際は弁護士同席で進めると安心です。
Q3：免責が下りないことはありますか？
A：免責不許可事由がある場合は免責が認められない可能性があります。正確な事実関係を整理して弁護士に相談してください。

8. まとめと次の一歩 — 「今日から動ける4つのステップ」

最後に、80万円の借金で自己破産を考えている人が今日から取れる実行可能なステップを整理します。

8-1. 今日から動ける4つのステップ

1) 家計の現状を正確に把握（収入・支出・資産・負債を一覧化）
2) 法テラスか弁護士の無料相談を予約して選択肢を整理（任意整理・個人再生・破産の比較）
3) 必要書類を準備（給与明細、通帳、借入契約書等）
4) 費用見積りを複数の弁護士事務所で取り、法テラスの補助が適用可能か確認する

8-2. どこで相談すればいいかの優先順位

1）法テラス：収入が低ければまず窓口で支援を確認。
2）弁護士：免責問題や複雑な事情（保証人・事業債務）がある場合は弁護士へ。
3）司法書士：簡易な任意整理や書類準備は相談可能。ただし代理権の限界を確認。

8-3. よくある誤解と注意点の再確認

- 少額だから自己破産できないというのは誤解。
- 財産隠匿や虚偽申告は致命的。正直に相談することが重要。
- 連帯保証人がいる場合は影響を必ず考慮する。

8-4. 成功事例の傾向と学べるポイント

- 任意整理で完済できたケース：収入が安定している人で、利息カットにより返済計画が成立した例が多い。
- 自己破産で再出発したケース：支払不能が確定しているが、早期に相談して計画的に手続きを進めた例は精神面・生活面ともに回復が早かった。

8-5. 最後の結論と、あなたに合った次の一歩の提案

80万円の借金であるからこそ、まずは任意整理や生活見直し、法テラスの相談を優先して検討するのが一般的に合理的です。自己破産は有力な選択肢の一つですが、費用や信用への影響をよく理解してから判断してください。まずは家計を整理し、法テラスか弁護士に相談することを強くおすすめします。

よくある質問（FAQ）
- Q：借金80万円で自己破産すると親にバレますか？
A：法的には本人の手続きですが、債権者による連絡や保証人の扱いで親に影響が及ぶケースがあるため、家族には事情を説明するのが現実的です。
- Q：自己破産後に仕事を失うことはありますか？
A：一般的には職務上の制約がある職種以外は直接の解雇理由にはなりにくいですが、会社の就業規則等によるため注意が必要です。
- Q：任意整理から自己破産へ切り替えることはできますか？
A：可能です。任意整理で合意できない場合や再度支払不能になった場合は自己破産を検討します。弁護士に相談して段階的に進めることが多いです。

出典（参考にした公的機関・主要情報源）：
自己破産 流れ 裁判所を徹底解説｜申立てから免責までの全手順と注意点
- 裁判所「破産手続に関する説明」等の公式資料
- 日本司法支援センター（法テラス）公式案内（自己破産・費用支援に関する情報）
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）信用情報の登録・保持期間に関する資料
- JICC（日本信用情報機構）登録情報に関する説明
- 全国銀行協会（全銀協）信用情報に関する一般的なガイドライン
- 日本弁護士連合会（日弁連）及び各地弁護士会の債務整理ガイド
- 実務書・弁護士事務所の一般的な費用目安（公開されている弁護士報酬表等）

（注）上記出典は最新の法改正や運用により変更されることがあります。具体的な手続きや費用、信用情報の扱いは各機関や弁護士に確認してください。