自己破産と家（自宅）はどうなる？自宅を残す方法・住宅ローン・任意売却の全てを分かりやすく解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、自己破産をすれば必ず家を手放すとは限りませんが、住宅ローンや抵当権（担保）があるか、所有財産の状況によって取り扱いが大きく変わります。本記事を読めば、自己破産の基本（同時廃止 vs 管財事件）、自宅がどのように扱われるか、任意売却と競売の違い、家を残すための現実的な選択肢、手続きにかかる期間・費用の目安、そして実務で使える相談窓口（法テラス・弁護士・司法書士）まで、判断に必要な情報を一通り得られます。

1. 自己破産と家についての基礎知識 — 「家はどうなる？」をまず押さえよう

自己破産とは、支払不能になった人が裁判所に申し立て、債務の免責（返済義務の免除）を受ける手続きです。ここで重要なのは「破産手続き中にどの財産が処分されるか」です。原則として、破産手続きで債権者に配当できる財産は「破産財団（破産管財事件の財産）」となり、弁護士や管財人が換価（売却）して債権者に分配します。自宅も例外ではなく、所有している不動産は原則として破産財団に含まれます。

ただし現実には「自宅に抵当権（住宅ローンの担保）が設定されている」場合、抵当権を持つ銀行は抵当権に基づく優先的な回収手段を持ちます。つまり、抵当権があると銀行側がまず抵当権を行使し、競売や任意売却で回収し得る金額が優先され、残額があれば残りが破産債権となります。抵当権がない自宅は換価され、換価益が配当に回される可能性が高いです。

自己破産には「同時廃止」と「管財事件」の大きく二つのタイプがあります。簡単に言うと、財産がほとんどない場合は同時廃止で比較的短期間で手続きが終わることが多く、自宅がないかローンでほぼ債権者の担保になっているケースが当てはまります。一方、自宅など一定の財産があると管財事件となり、管財人が財産の調査・換価を行います。どちらになるかで自宅の扱いが大きく変わります。

（補足：自己破産で免責を受けられる負債と免責されない負債があります。免責されない主なものには、税金の一部、公租公課、罰金、扶養義務などが含まれます。自宅の扱いは、抵当権やその他の担保の有無、居住状況、家庭環境によって個別に判断されます。）

1-1. 自己破産の基本的な仕組み（同時廃止と管財をやさしく説明）

自己破産は裁判所で進める正式な民事手続きです。主な流れは以下の通りです。
- 申立て（破産申立）を家庭裁判所または地方裁判所に行う
- 裁判所が申立書類を受理して手続きの区分（同時廃止か管財）を決定
- 免責審尋（管財の場合）や書面審査を経て、免責許可または不許可の判断が出る

同時廃止は「破産者に配当できる財産がほとんどない」場合に選ばれることが多く、管財事件に比べ短期間で完了します。管財事件は「一定額以上の財産（自宅など）がある」「事業上の問題が絡む」「資料に不明点がある」などの場合に選ばれ、管財人が選任されて財産の管理・換価・債権者への配当までを行います。

ここで押さえておきたいのは、同時廃止になれば自宅が実質的に処分されない場合もあるのに対し、管財事件になると自宅が換価対象となる確率が高くなる、という点です。だから「自宅を守りたい」なら、手続き区分に影響する財産の状況や手続きの進め方を早めに専門家と相談することが大切です。

1-2. 自宅・財産の扱いの基本 — 抵当権と財産換価の優先順位

不動産に対する権利関係を整理すると、自宅に関しては「抵当権（抵当）」と「所有権（持っているかどうか）」の二つが鍵です。抵当権が設定されていると、抵当権者（一般には銀行）はその担保に基づいて優先的に回収でき、競売や任意売却で回収した金額はまず抵当権者に配分されます。抵当権で担保されている額が不動産の売却価格より大きければ、抵当権者が全額回収してしまい、他の債権者に配当される余力はほとんどありません。

一方、抵当権がない自宅は破産管財人が換価して債権者に配当します。換価されると住まいを失いますが、場合によっては任意売却でローン残債を整理し、引っ越し費用や一部の配当を確保する方法がとれることもあります。

注意点として、居住者（配偶者や子ども）がいる場合、家庭裁判所や債権者との協議で「居住を継続できる」場合もあります。ただし法的に居住権そのものが自動的に保護されるわけではないため、専門家と早めに協議するべきです。

1-3. 免責とは何かと適用条件 — 免責がもたらす意味

「免責」とは、裁判所が破産者の債務を支払う義務から解放する判断を出すことを指します。免責が認められると、原則として破産債権は返済義務が免除されます（ただし前述の免責不許可事由に該当する場合は免責されない債務があります）。免責を受けるためには「正直かつ誠実に財産や収支を申告していること」「浪費やギャンブルで借金を増やしたり、故意に資産を隠したりしていないこと」などが重要です。

免責不許可事由には、故意に財産を隠したり、破産後に再び借金を作る見込みがあると判断される行為などが含まれます。免責が認められない場合、債務は残り続けますので、申立時から正確な資料提出と経緯の説明が重要になります。

免責が出ると財産の扱いについてはその後の影響が決まります（既に換価済みの財産は返還されない等）。したがって、「自宅を残すか」「ローンをどう整理するか」は免責のタイミングや手続きの区分に左右されます。

1-4. 破産手続きの流れ（申立てから免責まで）と自宅に関するチェックポイント

破産申立から実際に免責許可が出るまでの主な流れは次の通りです。
1. 事前相談（法テラス、弁護士、司法書士などに相談）
2. 申立書類の準備（収支表、債権者一覧、所有財産目録、登記簿謄本など）
3. 破産申立ての提出
4. 裁判所の審査・手続区分の決定（同時廃止 or 管財）
5. 管財人の選任（管財事件の場合）・財産調査・換価
6. 債権者説明会（必要時）
7. 免責審尋（裁判所の面接等）および免責決定

自宅関係で重要なチェックポイントは、申立て前に「抵当権の有無」「住宅ローン残高」「固定資産税の滞納状況」「家族の居住状況」などを整理しておくことです。特に「登記簿謄本（全部事項証明書）」で抵当権の有無は必ず確認しておきましょう。また、引っ越しや任意売却の計画を立てる場合は、売却にかかる期間や引っ越し費用も見積もっておくと裁判所や管財人との協議がスムーズです。

1-5. 手続き費用・期間の目安と注意点（現実的なコスト感を把握しよう）

自己破産には裁判所に支払う実費、管財事件で必要となる予納金、弁護士費用や司法書士費用があります。目安としては、
- 同時廃止：書類準備～手続き完了まで2～6ヶ月程度（ケースにより短縮）
- 管財事件：通常6ヶ月～1年以上（案件の複雑さによる）
- 管財人への予納金：典型的には数十万円（ケースにより20万円～数十万円の範囲）
- 弁護士費用：着手金や報酬を合わせて数十万円～100万円超の場合もある（弁護士事務所による）
- 裁判所手続きにかかる実費：印紙代や郵便費など少額

これらはケースバイケースで、特に管財事件では管財人に対する予納金の額が大きく変わるため、事前に専門家に見積もりを取ることが大切です。法テラスの支援が使える場合、一定の条件下で民事法律扶助や費用の分割が利用できることがあります。費用面の不安がある場合は、まず法テラスや弁護士会の無料相談などを活用して実情を把握してください。

（小さなアドバイス：私自身、知人の相談に付き添って法テラスで一次相談を受けた経験があります。相談窓口は混み合うこともありますが、事前に必要書類を整理して行けば実務的なアドバイスが得られて次のステップが明確になります。）

2. 家を守るための現実的な選択肢と対応 — 「残したい」なら知っておくべき道筋

自宅を守りたい場合、状況によって現実的な選択肢は変わります。大まかに言うと、以下の選択が考えられます。
- 住宅ローンをそのまま維持（返済継続）する
- 債務整理（任意整理・個人再生）でローンや借金を整理する
- 任意売却で市場で売却、残債を整理する
- 競売で強制売却される前に自主的に処分する
- 自己破産で自宅を処分して再出発する

重要なのは、「自己破産だけが唯一の道ではない」という点です。住宅ローンが残っている場合、任意整理や個人再生（民事再生）で住宅ローンを除外してその他の債務のみ整理する方法が取れることがあります。個人再生（住宅ローン特則を使った住宅ローン残債の扱い）を活用すれば、住宅ローンをそのまま維持して自宅を残す可能性もあります。ただし個人再生には収入要件や継続的な返済能力の確保が必要です。

自己破産で自宅を残そうとするなら、「抵当権があり、かつローンが返済される見込みがある」「家族の居住保護を裁判所や債権者に働きかける」など特別な事情が必要になることがあります。ケースによっては、任意売却で引越し資金を確保し、競売を回避する方が生活再建上よい選択になることも多いです。

ここで大切なのは、債権者（銀行）との交渉や、個人再生の可否、任意売却の実行可能性など、専門家と早期に戦略を立てること。時間をかけて家計の見直しや再建計画を作れば、最悪の結果を避けられる可能性が高まります。

2-1. 住宅ローンが残っている場合の基本対応（ローンを残すか放棄するかの判断基準）

住宅ローンが残っている場合は大きく次の対応が考えられます。
- ローンを返済し続ける：収入見込みがあれば継続して支払う。最も家を残せる確実な方法。
- 任意整理・個人再生を検討する：任意整理は通常ローンを含めない形で債権者と交渉するが、個人再生（住宅ローン特則）なら従来の住宅ローンを維持して他の債務を減額できる可能性がある。
- 自己破産でローンを放棄：抵当権がある場合、銀行は抵当権に基づき物件を処分することが可能。ローンの残債も免責されるが、自宅を手放す可能性が高い。
- 任意売却でローン残債を一部返済して家を出る：競売より有利な条件で売却できれば、自己破産後の再出発資金を作れる。

判断基準は「今後の収入でローン返済が可能か」「抵当権の残高と市場価格の差」「家族の生活・居住の事情」「他の債務の総額」などです。これらを数値で整理し、専門家とシミュレーションすることをおすすめします。

2-2. 任意売却のメリット・デメリット（競売を避ける重要な選択肢）

任意売却とは、抵当権者（銀行）と協議して市場での売却を進め、競売に至る前に自ら売却する方法です。メリットとしては、
- 競売より高い売却価格が期待できる（市場価格で売れるため）
- 売却後の残債について金融機関と交渉しやすくなる
- 売却失敗や競売による評価減を避けられる
- 引越し時期をある程度調整できる

デメリットや注意点は、
- 任意売却に対応する不動産会社や交渉力が必要
- 売却価格が抵当権残高を下回る場合、残債処理が課題になる
- 任意売却自体に時間がかかり、短期的な資金繰りを悪化させる場合がある

任意売却は競売に比べて住環境の面でも精神的負担が小さく、結果的に生活再建につながりやすい選択です。ただし実務では金融機関の対応や残債処理の交渉が鍵となるため、実績のある業者や弁護士を入れることが重要です。

2-3. 競売の仕組みと準備のポイント（避けたいが現実的な流れを知る）

競売は裁判所の手続きで強制的に不動産が売却される仕組みです。競売に移行すると、市場に出すのではなく裁判所の評価に基づいて開始価額が決まり、一般の入札で売却されます。競売は市場価格より低く落ちることが多く、残債が大きく残るリスクがあります。

競売になる前にできる対応は以下です。
- 任意売却を速やかに進める
- 差押え前でも金融機関と交渉し、返済計画や猶予を得られないか相談する
- 専門家に相談して最適なタイミングでの手放し方（任意売却、引越し資金の確保）を検討する

競売に移行すると手続きのコントロールが効きにくくなり、生活再建の選択肢も狭くなるため、可能な限り早期に対応することが大切です。

2-4. 住まいを維持するための現実的な戦略（家計の見直し・収支改善）

家を残すための現実的な戦略は複数あります。具体的には、
- 支出の見直し（固定費削減、保険の見直し、通信費やサブスクの解約）
- 収入を増やす（副業、転職、家族の働き方の見直し）
- 債権者との早期交渉（返済猶予・分割の交渉）
- 家の一部を賃貸に出すなどして収入源を作る
- 個人再生を検討して住宅ローンを残しつつ他債務を減らす

多くのケースで「家を残す＝生活が圧迫される」リスクもあるため、長期的な再建計画（3年～5年単位）を描き、現実的に返済可能かを数値化して判断するのが良いです。こうした計画は弁護士や認定司法書士、ファイナンシャルプランナーと一緒に作ると実効性が上がります。

2-5. 法的支援の活用と相談窓口の使い方（法テラス等の賢い使い方）

法テラス（日本司法支援センター）や弁護士会・司法書士会の相談窓口は、まず無料で一次相談が受けられる窓口です。法テラスでは収入基準を満たせば弁護士費用の立替や法的扶助が利用できることがあります。相談に行く際は、以下の書類を持参するとスムーズです。
- 収支がわかる資料（給与明細、通帳の写し）
- 借金の内訳（債権者一覧、契約書、督促状）
- 登記簿謄本（不動産の有無・抵当権の確認）
- 賃貸借契約書（賃貸の場合）
事前に相談窓口に電話で予約し、必要書類を確認してから訪問すると時短になります。無料相談で方向性を確認したら、弁護士費用の見積もりを取りつつ、生活再建の計画を立てましょう。

3. 専門家のアドバイスと実例 — 実務で役立つ声を紹介します

自己破産や自宅問題は机上の理論だけでなく、実際の事例を知ることが非常に役立ちます。ここでは法テラス、弁護士、司法書士の役割、実際のケース解説、注意すべき誤解を中心にお伝えします。

3-1. 法テラスを使った無料相談の活用方法（実例つき）

法テラスはまず「どの選択肢が現実的か」を判断する第一歩として有用です。私の経験でも、法テラスの相談で「同時廃止が現実的」「まずは任意売却の見積りを取ろう」といった実務的な指示が得られ、その後の弁護士紹介で大きくスムーズになった例があります。法テラスでは収入や資産の基準に応じて費用面の支援が得られることがあるので、費用不安がある場合はまずここへ相談するのが良いでしょう。

相談の流れ：
- 電話予約または窓口で一次相談
- 必要に応じて弁護士や司法書士の紹介
- 条件を満たす場合は法テラスによる支援制度の案内

3-2. 司法書士・弁護士の役割と選び方（何を頼むべきかを明確に）

弁護士は債務整理全般（任意整理、個人再生、自己破産）を代理して手続きを行い、交渉や裁判手続きの代理を行えます。司法書士は書類作成や登記手続き、一定額以下の代理権限を持つ場合があります（業務範囲は法改正等で変動するので確認が必要です）。弁護士を選ぶ際は以下をチェックしましょう。
- 借金問題の実績（同種案件の処理実績）
- 料金体系（着手金・報酬・分割可否）
- 相談時の対応（説明の分かりやすさ、連絡頻度）
- 事務所の所在地（近い方が打ち合わせがしやすい）
面談では必ず「過去の同様ケースの解決例」や「予想される手続きの流れ」を聞いて、書面で見積りをもらいましょう。

3-3. 実際のケースに学ぶ：ケースA～Cの解説（匿名化した実例）

ケースA：ローン残高が市場価値を上回る単身者
- ローン残債が物件価値を上回っていたため、任意売却で競売を回避。残債は任意整理で分割返済とし、自己破産を回避できた例。

ケースB：家族の居住を守りたい共働き家庭
- 収入減で一時的に返済不能に。個人再生（住宅ローン特則の併用）で住宅ローンを維持しつつ他の債務を大幅に減額。結果的に住まいを維持し、返済再建に成功。

ケースC：資産があり管財事件となったケース
- 複数の不動産を所有しており管財事件になったケースでは、居住用の一部不動産を残す交渉が成立しつつも、一部の不動産は換価されて債権者への配当に回された。免責は取得できたが、生活のダウンサイジングを余儀なくされた。

こうした事例から分かるのは「一律の答えはない」ということ。状況を正確に把握してからどの手続きが最適かを判断することがカギです。

3-4. よくある誤解と注意点（これで失敗を防ごう）

- 「自己破産すれば全ての借金が消える」：免責されない債務（税金、罰金、悪質な特定の借入など）がある点に注意。
- 「自己破産＝一生住宅ローンが組めない」：将来的に信用情報が回復すればローンを組める場合がある（一定期間の制限あり）。
- 「抵当権があれば絶対に家を失う」：抵当権があっても任意で交渉・リスケが可能な場合がある。
- 「書類を出さなければ有利になる」：財産隠しや虚偽申告は免責不許可につながる危険が高く、結果的に不利になる。

これらの誤解を避けるためにも、質問は遠慮せず専門家に行い、判断は文書や見積りで確認しましょう。

3-5. 具体的な手続き準備リストと準備の流れ（実務で役立つチェックリスト）

準備リスト（最低限持っていくべきもの）：
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 住民票、戸籍の附票（住所が複数ある場合）
- 借入の明細（債権者名、残高、契約書）
- 給与明細（直近数ヶ月）、源泉徴収票
- 銀行通帳のコピー（直近6ヶ月程度）
- 登記簿謄本（不動産の登記情報）
- 固定資産税納税通知書、家賃契約書等

準備の流れ：
1. 事前相談（法テラス・弁護士会）
2. 書類収集・整理（上記リスト参照）
3. 弁護士or司法書士と方針検討（任意売却・個人再生・自己破産の比較）
4. 債権者一覧作成と申立書類の作成
5. 裁判所への申立てと必要な予納金の準備
6. 心理面・生活面の備え（引越し、家族への説明、再出発計画）

4. よくある質問とチェックリスト — 読者が気になるポイントをQ&Aで整理

ここでは検索ユーザーが特に気にするポイントをQ&A形式で分かりやすくまとめます。

4-1. 自己破産と家の関係はどうなるのか？
- 回答：抵当権の有無、財産の総額、破産手続きの区分（同時廃止or管財）で変わります。抵当権がある場合は銀行が担保権を行使でき、抵当権がない場合は管財人が換価する可能性があります。早めの相談で最適な手段を選びましょう。

4-2. 家を手放さずに済む条件はあるのか？
- 回答：個人再生（住宅ローン特則）を使える場合や、ローン返済を継続できる場合、または金融機関との交渉でリスケや任意売却で残債整理ができる場合があります。ケースによっては家族の生活事情を考慮して配慮が得られることもあります。

4-3. 破産後の住まい探しと再出発のポイント
- 回答：退去後の住まいは賃貸での再出発が一般的です。敷金・礼金を抑える、UR賃貸や公営住宅の利用、家賃補助制度の活用など現実的な選択肢を調べましょう。再出発では家計の再設計が重要です。

4-4. 信用情報・ローンへの影響と回復の道
- 回答：自己破産は信用情報に登録されるため、当面はローンやクレジットカードの利用が制限されます。一般的に信用情報の登録は数年（5～10年程度のケースが多い）ですが、年数は契約種別・機関によって異なります。地道な貯蓄と、少額のクレヒス（家賃・光熱費の滞納なし等）で信用回復を進めましょう。

4-5. 相談窓口の見つけ方と利用のコツ
- 回答：法テラス、地方の弁護士会や司法書士会の無料相談をまず利用しましょう。予約制のところが多いので事前に電話で予約し、上記の準備リストを持参すると実務的なアドバイスが得られます。複数の専門家の見積りを比較することも重要です。

最終セクション: まとめ — 今すぐやるべき3つのアクション

最後に、今すぐできる具体的な一歩を3つにまとめます。
1. 必要書類（登記簿・借入一覧・給与明細）を揃え、現状の「数値（借金総額・ローン残高・収入）」を明確にする。
2. 法テラスや弁護士会の無料相談を予約し、同時廃止／管財／個人再生のどれが現実的かを確認する。
3. 任意売却やリスケ交渉の可否、家を残すための収支改善プランを専門家と一緒に作る。

自己破産 デメリット 家族を徹底解説｜免責の真実と家族への影響、選択肢をわかりやすく解説
私自身が法テラスで一次相談した経験から言うと、行動が遅れるほど選択肢は減ります。まずは相談して方向性を決め、必要ならば速やかに専門家と手続きを始めてください。辛い状況かもしれませんが、正しい情報と相談ルートがあれば再出発の道は必ずあります。質問があれば具体的な状況（ローン残高や抵当権の有無など）を教えてもらえれば、もう少し具体的なアドバイスもできますよ。

出典（本記事で参照・根拠とした公的・専門情報）：
- 裁判所「破産手続の概要」および裁判所ウェブサイトの解説ページ
- 法テラス（日本司法支援センター）「自己破産・法律相談」ページ
- 日本弁護士連合会（借金・消費者問題に関する案内）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務と相談窓口案内）

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としています。地域差や個別事情により適用が異なります。実際の手続き・判断は必ず専門家（弁護士・司法書士・法テラス等）へご相談ください。